Para famílias nos Estados Unidos, especialmente as de imigrantes, a escolha de um plano de seguro saúde pode ser complexa. Diferentes estados possuem regras e planos específicos, além de uma variedade de tipos de seguro, que vão desde planos públicos até planos privados. Este guia traz os principais pontos a serem considerados na escolha do seguro de saúde familiar nos EUA.
1. Entenda os tipos de planos de saúde
Nos Estados Unidos, os planos de saúde podem ser divididos em duas categorias principais: públicos e privados.
Planos públicos: estes incluem o Medicaid e o Medicare.
• Medicaid: destinado a indivíduos e famílias de baixa renda. A elegibilidade varia por estado, e alguns estados possuem versões expandidas do Medicaid que cobrem uma faixa maior de pessoas.
• Medicare: é um programa federal para pessoas com 65 anos ou mais, além de algumas pessoas com deficiência. Este programa possui diferentes partes (Parte A, B, C e D), que cobrem hospitalização, consultas, e medicamentos, respectivamente.
Planos privados: estes incluem seguros oferecidos pelo empregador e planos comprados diretamente através do Marketplace (mercado de seguros).
• Planos oferecidos pelo empregador: muitas empresas oferecem seguro saúde como parte dos benefícios aos seus funcionários. Dependendo da empresa, as opções podem incluir cobertura familiar a um custo menor do que os planos do Marketplace.
• Marketplace: são planos vendidos através do mercado de seguros de saúde online, acessível pelo site HealthCare.gov. Aqui, você pode encontrar diferentes tipos de cobertura e faixas de preço, sendo possível obter subsídios caso a renda familiar esteja dentro de certos limites.
2. Principais tipos de planos de seguro privado
Os planos de saúde variam quanto à cobertura e à liberdade de escolha de provedores. Os principais tipos de planos incluem:
PPO (Preferred Provider Organization): oferece uma ampla rede de provedores e permite que você consulte médicos fora da rede com algum reembolso. Costuma ser mais caro, mas oferece mais flexibilidade.
HMO (Health Maintenance Organization): funciona em uma rede mais restrita de provedores e exige que você tenha um médico de referência. Consultas fora da rede geralmente não são cobertas, mas esses planos tendem a ser mais econômicos.
EPO (Exclusive Provider Organization): parecido com o HMO, mas com a diferença de que você não precisa de um médico de referência para consultar um especialista. Cobertura limitada a provedores na rede.
POS (Point of Service): combina características de PPO e HMO, permitindo consultas fora da rede, mas com a necessidade de um médico de referência.
3. Avalie as necessidades de saúde da sua família
Para escolher o plano adequado, considere as necessidades de saúde da sua família:
Frequência de consultas médicas: famílias com crianças pequenas ou membros com condições crônicas podem precisar de mais consultas. Nesses casos, um plano com co-pagamentos baixos e cobertura de consultas frequentes pode ser mais adequado.
Medicamentos de uso contínuo: verifique se os medicamentos que sua família usa estão cobertos pelo plano. Os planos têm listas de medicamentos cobertos (formularies), que podem variar.
Especialistas e tratamentos específicos: se algum membro da família precisa consultar especialistas com frequência, um plano PPO pode ser vantajoso pela flexibilidade de escolher o médico sem a necessidade de um encaminhamento.
4. Considere o orçamento familiar e os subsídios
Avaliar o custo total do plano é essencial, considerando prêmios mensais (mensalidade), franquias (deductibles), co-pagamentos, e co-seguro.
Subsídios do governo: dependendo da renda familiar, você pode ter direito a um subsídio (crédito fiscal) para reduzir o custo do seguro do Marketplace.
Custo-benefício: em alguns casos, vale a pena pagar um prêmio mais alto para ter uma franquia menor, especialmente se sua família faz uso frequente do sistema de saúde.
5. Regras e diferenças de estado para estado
Alguns estados oferecem programas adicionais de saúde ou expandem os critérios de elegibilidade do Medicaid. Estados como Califórnia e Nova York, por exemplo, possuem suas próprias regras para o Medicaid e também oferecem programas de seguro de saúde para crianças e famílias de baixa renda que não se qualificam para o Medicaid.
Programas estaduais adicionais: verifique se o seu estado oferece programas adicionais de suporte a seguros de saúde, que podem incluir coberturas para crianças, grávidas, ou outros grupos de risco.
6. Período de inscrição
O período de inscrição anual (Open Enrollment) ocorre geralmente entre novembro e janeiro para planos comprados no Marketplace. Durante esse período, você pode se inscrever ou mudar de plano. Fora desse período, é possível fazer alterações apenas em caso de eventos qualificadores, como mudança de emprego, casamento, ou nascimento de um filho.
7. Procure assistência para escolher o plano certo
Para famílias imigrantes, compreender o sistema de seguro saúde dos EUA pode ser desafiador. Nos da VFB Insurance podemos ajudar a entender as opções e a escolher um plano adequado às necessidades da sua família.
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